Le passage à la retraite est incontournable pour tous, que vous soyez un travailleur indépendant, un salarié ou un fonctionnaire. Celui-ci s’accompagne d’une baisse générale des revenus qui sont des pensions de retraite et qui proviennent des caisses de l’Etat.
Sachez que vous pouvez échapper à cette situation financière plus ou moins incertaine en préparant vous-même votre retraite. Par exemple, en souscrivant à un produit de placement qui fonctionne sur la base du système par capitalisation. Il s’agit du Plan d’épargne retraite PER pour préparer efficacement votre avenir financier.
Comment bien préparer ce passage, en fonction de votre situation professionnelle, et en particulier pour les travailleurs indépendants ?
La retraite des travailleurs indépendants
Le régime de retraite des travailleurs non salariés (TNS) est assez spécifique. Ils cotisent auprès de différents organismes qui diffèrent selon leur catégorie professionnelle.
Exemple :
- le RSI : Régime social des indépendants, en particulier pour les commerçants et les artisans
- la CIPAV : Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d’assurance vieillesse, pour les professions libérales (ingénieurs, techniciens, experts, conseils, architectes, géomètres, formateurs, etc.)
- la CRN : Caisse de retraite des notaires
- la CAVOM : Caisse d’assurance vieillesse des officiers ministériels (huissiers de justice, avoués près les cours d’appel, administrateurs judiciaires, commissaires-priseurs judiciaires et commissaires-priseurs habilités, greffiers et arbitres près les tribunaux de commerce)
- la CAVEC : Caisse d’assurance vieillesse des experts-comptables et des commissaires aux comptes
- la CNBF : Caisse nationale du barreau français pour les avocats
- la CARMF : Caisse Autonome de retraite des médecins de France, pour les médecins
- la CARPIMKO : Caisse autonome de retraite et de prévoyance pour les infirmiers, les masseurs-kinésithérapeutes, les orthophonistes, les orthoptistes et les podologues
- la CARCDSF : Caisse Autonome de retraite des chirurgiens dentistes et les sages femmes
- la CAPV : Caisse d’assurance vieillesse pour les pharmaciens
- la CARPV : Caisse Autonome des retraites et de prévoyance des vétérinaires
- le régime de la MSA pour les agriculteurs
- la CAVAMAC : Caisse pour les agents généraux et les mandataires non salariés de l’assurance et de la capitalisation
Ces régimes sont ceux associés au système de la retraite de base. À cela s’ajoute la retraite complémentaire obligatoire ou RCO.
Préparer soi-même sa retraite avec le PERIN
Les travailleurs indépendants ont la possibilité de préparer eux-mêmes leur retraite en souscrivant au PER individuel ou PERIN. Ce compartiment recueille leurs versements volontaires, qui peuvent être libres ou programmés.
En étant un TNS et en percevant des revenus professionnels réguliers, il est plus intéressant d’opter pour les versements programmés afin de capitaliser de manière efficace et garantir ainsi des rentes viagères significatives à la retraite.
C’est en fonction des sommes capitalisées que le montant des rentes viagères est converti. En d’autres termes, le calcul ne repose pas sur le système de points, sur les classes, ou encore sur les taux fixés par le régime public, mais plutôt en fonction de l’effort d’épargne. Plusieurs paramètres entrent en jeu, tels que le sexe et la table de mortalité.
Pour conclure, les autres professionnels tels les salariés et les fonctionnaires peuvent, eux aussi, préparer eux-mêmes leur retraite grâce au PER. Dans ce cas, ils souscrivent au PER collectif (PERCOL), ou encore au PER catégoriel (PERCAT) pour certaines catégories de salariés et pour les dirigeants d’entreprise. L’épargne des salariés est principalement alimentée par leur employeur, au moyen des intéressements, des participations et des abondements, ou encore grâce aux congés et aux jours de repos non pris qui sont convertis en compte épargne-temps (CET).
Remarque : le PER est destiné à tous, y compris les demandeurs d’emploi, les stagiaires, et de manière générale, à tout individu majeur qui souhaite anticiper sa retraite à son propre rythme.
